消費是一國經(jīng)濟最主要的驅(qū)動力之一。綜觀發(fā)達國家的發(fā)展史，消費的增長都在其中發(fā)揮了重要作用，以美國為例，在拉動美國國民經(jīng)濟的“三駕馬車”中，居民消費長期占據(jù)絕對主導地位，早在上世紀中葉，居民消費占GDP比重就超過了60％；此后更是居高不下，2017年這一比重達到68.4％。相比之下，我國居民消費占GDP比重尚且不到40%。中國央行行長易綱也表示，中國經(jīng)濟增長已主要由國內(nèi)需求推動，消費和服務(wù)業(yè)成為主要驅(qū)動因素，對外盈余不斷縮小。
國家統(tǒng)計局公布的上半年數(shù)據(jù)也充分證明了這一結(jié)論，數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年社會消費品零售總額同比增長9.4%，最終消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻率為78.5%，創(chuàng)下歷史新高。在政策層面，也不斷有鼓勵消費的信號傳出。10月初，國務(wù)院印發(fā)《完善促進消費體制機制的實施方案（2018-2020年）》，提出加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。對此，蘇寧金融研究院高級研究員付一夫表示“在國際環(huán)境不穩(wěn)定的當下，擴大內(nèi)需將會成為未來推動國民經(jīng)濟可持續(xù)增長的重要抓手�！�
盡管我國居民的消費升級浪潮已經(jīng)席卷而至，消費也已經(jīng)取代投資成為推動國民經(jīng)濟增長的首要動力，但不可否認的是，仍有相當一部分人是處在“有錢不敢花”或者“無閑錢可花”的狀態(tài)。究其原因，付一夫認為，國人的消費潛力目前還沒有充分發(fā)揮出來，要發(fā)揮國內(nèi)消費市場的活力，可以從提升居民收入水平、完善社會保障體系、提高商品供給質(zhì)量以及支持居民消費信貸等方面入手。
美國經(jīng)驗已經(jīng)充分證明，消費信貸是擴大居民消費的有力手段。但同時美國教訓也表明，過度放貸會引發(fā)金融系統(tǒng)危機，對經(jīng)濟造成危害。因此我國在推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、完善信貸市場時要量力而行、適度發(fā)展，做到更加嚴謹?shù)卦u估消費信貸創(chuàng)新的可行性，力求風險在可控范圍內(nèi)，同時加強監(jiān)管，避免行業(yè)亂象的叢生與系統(tǒng)性風險的爆發(fā)。
我國消費金融行業(yè)起步較晚，但近幾年發(fā)展較快。在市場快速擴容，監(jiān)管滯后的情況下也出現(xiàn)了種種亂象。在2017年監(jiān)管加強后，消費金融市場迎來了健康發(fā)展趨勢，頭部平臺的優(yōu)勢更加凸顯。付一夫認為，一款好的消費金融產(chǎn)品，至少應(yīng)具備兩個特點：第一，能夠滿足廣大消費者日益增長與豐富的消費需求，這需要產(chǎn)品具有豐富的消費場景；第二，能夠基于大數(shù)據(jù)分析、反欺詐技術(shù)的風險識別系統(tǒng)等手段來實現(xiàn)風險管理全流程的覆蓋和控制，以及全渠道的資產(chǎn)質(zhì)量管理機制，從根本上完善消費金融產(chǎn)品的風控體系。從這個角度看，依托于大型電商平臺發(fā)展起來的消費金融產(chǎn)品顯然更有競爭力。
以蘇寧金融旗下消費金融產(chǎn)品任性付為例，它不僅具有電商消費金融產(chǎn)品的特性，還依托于蘇寧豐富的線下實體業(yè)態(tài)構(gòu)建了獨有的O2O應(yīng)用場景，讓消費者無論在線上還是線下都能輕松使用。更值得一提的是它的風控體系，據(jù)蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員趙一洋介紹，蘇寧任性付在風控方面也具有優(yōu)勢，通過對蘇寧線上線下積累的海量用戶信息、地理位置、消費行為進行建模分析，蘇寧任性付已經(jīng)具備了對客戶信用質(zhì)量進行高效評估、科學授信的能力，借助自主研發(fā)的人臉識別和大數(shù)據(jù)發(fā)欺詐系統(tǒng)等，能在風險可控的情況下，給用戶極致的消費體驗。
據(jù)蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心高級研究員陳嘉寧預(yù)測，未來中國的消費金融市場將有兩個明顯趨勢，一是各個消費金融機構(gòu)將更加緊密圍繞自己背后的平臺進行產(chǎn)品的規(guī)劃和布局。二是消費金融產(chǎn)品將會向低線城市和農(nóng)村市場滲透，這是新的藍海市場。他同時指出，在市場趨于規(guī)范的環(huán)境下，頭部公司應(yīng)該積極擁抱監(jiān)管，踐行行業(yè)自律，輸出風控經(jīng)驗，幫助全行業(yè)提高抗風險能力，讓更多的中國消費者享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
在即將到來的2018年雙11購物節(jié)中，幾位研究員都預(yù)計消費金融產(chǎn)品將迎來需求端的提升，在線上線下融合趨勢愈發(fā)明確的今年，不少線下商家也將加入到促銷的行列，能兼顧線下場景的消費金融產(chǎn)品將獲得消費者更多的青睞，以后無論是上網(wǎng)還是上街，消費金融產(chǎn)品都將伴隨在消費者左右。
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